很多人买增额终身寿险，盯着那个每年递增的“有效保额”看，觉得这就是以后能拿到的钱。其实真到了理赔环节，保险公司掏出来的钱，往往不是直接按这个数给的。

我在水滴保经常遇到用户问：到底赔多少？是不是写多少赔多少？

还真不是。增额终身寿险的身故或全残保险金，通常是在三个数里挑最大的那个给你。哪三个数？已交保费、现金价值，还有跟年龄挂钩的有效保额（或者有效保额乘以某个系数）。

咱们拆开说说。

如果被保人还没满18岁，或者刚过18岁生日但还没到第一个保单周年日，这时候身故或全残，保险公司一般会在“已交保费”和“现金价值”里二选一，哪个多给哪个。这个阶段保单刚开始跑，现金价值可能还没追上保费，所以大概率是退保费。

一旦过了18岁首个保单周年日，情况就复杂点了，得看缴费期完没完。

要是缴费期还没结束，比如你选了20年交，才交了5年人就走了，这时候赔付金额通常是“已交保费乘以给付系数”和“现金价值”比大小。这个给付系数是有讲究的，年轻人责任重，系数就高。18到40岁一般是160%，41到60岁降到140%，61岁以上是120%。这也是监管对寿险风险保障属性的要求，防止有人把寿险纯粹当理财买而忽略了保障本质。

如果缴费期已经满了，那选择面就更宽了。保险公司会在“已交保费乘以给付系数”、“现金价值”以及“有效保额”这三个数里，挑最大的那个赔给你。这时候因为保单持有了很久，现金价值和有效保额通常都涨上去了，大概率会比已交保费高不少。

这里有个概念容易混：有效保额和现金价值。有效保额是合同里写的那个逐年递增的数字，主要用来计算身故赔付的上限或者作为基数；而现金价值是你退保能拿回来的钱，也是保单当下的实际价值。在增额寿里，这两个数都会随时间增长，但增长速度不一定完全同步。

所以，别光看宣传页上的演示利益。真要看懂一款增额终身寿险靠不靠谱，得翻到条款里的“保险责任”那一节，看看它到底是怎么定义这三个数的，以及在不同年龄段、不同缴费状态下，到底是用哪个公式算赔付。

如果你对自家保单的具体数值拿不准，或者想看看不同产品在这方面的设计差异，可以去水滴保保险攻略里找找相关的拆解文章，或者直接联系我们的顾问帮你捋一捋条款细节。毕竟，白纸黑字写进合同的，才是真正属于你的保障。