最近收到不少年轻朋友的私信，问手里有点积蓄要不要买点理财险。我就寻思了一下——这问题还真不是一句“适合”或“不适合”能回答的。
先说个扎心的事实。2024年9月1日起，保险公司新备案的普通型保险产品（包括增额终身寿险和年金险）预定利率上限已经调整到2.5%了。这是个什么概念呢？朋友圈里偶尔刷到的那些“锁定3.5%复利”的宣传，大概率是在卖老产品，或者压根没跟你说明白时间节点。现在的市场环境已经变了，收益预期得相应降一降。
你可能会说，2.5%也不低啊，跑赢银行存款没问题吧。这里就涉及到第二个要命的问题——流动性。理财险这东西，说白了就是和时间做朋友的游戏。保险公司青海监管局专门发过风险提示：增额终身寿险和年金险在缴费初期现金价值较低，如果中途需要用钱选择退保，退还的金额很可能低于你已经交出去的保费。这对于收入还在起步阶段、随时可能面临换工作、租房、应急就医等情况的年轻人来说，是个不得不考虑的现实约束。
所以我们水滴保一直建议：先把基础保障配齐，再考虑理财类保险。具体来说，医疗险、重疾险、意外险这些兜底型产品没买到位之前，不要轻易把钱锁进长期储蓄险里。毕竟保险的核心功能是转移风险，而不是博取收益。手头紧巴巴的时候突然需要救命钱，结果发现理财险里的钱取不出来，那才是真的进退两难。
当然，如果你收入稳定、已经做好了基础保障、手里有一笔短期内确定用不到的闲置资金，那理财险作为一种资产配置选项倒也未尝不可。只是记得投进去的钱就当是“存了个超长定期”，别指望着它随时变现。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。