买增额终身寿险，很多人最关心的其实是两件事：什么时候能赔、到底能赔多少。
说实话，身故保障这一块，赔付规则不像有些人以为的那么简单——不是投了多少钱，出事了就赔多少钱。它的计算方式其实分了好几档，跟被保险人的年龄、缴费是否完成都有关系。
具体怎么算呢？行业内比较常见的做法是：
第一种情况，被保险人在18周岁前身故或全残。这种时候，保险公司一般会在现金价值和已交保费里取较高的那个来赔。换句话说，保险公司不会让你亏，但也不会有什么额外的“收益”。
第二种情况，18周岁及以上，但还没交完费。这时候保险公司通常会对比现金价值和“累计已交保费乘以一个比例”这两项，取较大者赔付。至于这个比例是多少，不同保险公司、不同产品会有差异，投保前一定要看合同里的具体数字，别凭感觉。
第三种情况，缴费期满之后出险。这种时候通常是“三选一”——基本保险金额、现金价值、累计已交保费，哪个高就按哪个赔。这个设计逻辑其实挺合理的，因为缴费期满后，保单的现金价值通常已经积累到一定水平，基本保险金额也可能因为“增额”而比较高。
等等，还有一个点经常被忽略——保费豁免。
有些产品条款里会写保费豁免功能，听起来像是“出事了就不用再交钱了，挺划算”。但这里有个关键细节：大多数增额终身寿险的保费豁免，指的是投保人豁免，不是被保险人豁免。也就是说，如果投保人发生了合同约定的身故、全残等情况，后续保费不用再交，保单继续有效。但如果是被保险人出险，该赔的赔，但保费豁免这一条通常不适用。
另外需要提醒的是，这些赔付规则和比例在不同版本的产品条款里可能会有差异，具体还是要以你拿到的那份保险合同为准。如果想进一步了解增额终身寿险的投保逻辑和注意事项，可以参考水滴保保险攻略。