说句实在的，给爸妈买百万医疗险，很多人一开始就搞错了重点。

大家通常纠结的是“这个产品保什么”“能赔多少钱”，但我见过太多家庭真正踩的坑不在这里——而是在续保上。父母五六十岁，身体多少有点小毛病，万一理赔过，或者产品停售了，第二年还能不能续？这才是关键。想想看，年龄越大、去医院越多，反而越需要保障，结果保障没了，那才叫揪心。

所以挑百万医疗险，保证续保20年的产品值得关注。在这段时间里，不管父母理赔过没有、也不管产品是否停售，只要每年按时交费，保障就不会断。这政策依据是银保监会对长期医疗保险的规定——保证续保期间内，保险公司不能因为健康状况变化或历史理赔拒绝续保。对于上了年纪的父母来说，这份稳定性本身就值钱。

新农合能报销住院费用的70%左右，癌症、冠心病这类大病，自费项目和进口药占比往往不低，光靠医保还是会有缺口。百万医疗险就是来补这个窟窿的——自费项目、医保目录外的费用，它能兜住一部分。

还有个细节别忽略：外购药保障不是每个产品都有。医院药房品种有限，效果好的抗癌药经常得拿着处方去外面买，一个疗程下来十几万不稀奇。如果合同里明确写了外购药报销责任，那这部分压力会小很多。买之前一定看清楚条款，别到时候发现自己的产品不包含这个功能。

另外再嘱咐一句：带病投保必须如实告知健康情况，这直接影响后续能不能顺利理赔。

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