有个朋友跑来问我，说他上网看到一款重疾险，25岁投保一年才三百多。他转头就给自己30岁的老婆投保，结果试算出来一年要四千多。

他懵了：同一个产品，咋差价这么大？

这问题问得好。但说实话，问题的前提本身就有点问题——他以为「同一个产品」就能直接比价，实际上重疾险的保费从来就不是一个固定数字，它是很多因素叠加出来的结果。

先说年龄。这大概是影响最大的一个变量。年轻的时候，身体底子好，出险概率低，保费自然便宜。但随着年龄增长，风险成本上升，保费就会阶梯式上涨。这也是为什么很多人在给父母咨询时会被价格劝退——五十岁的人买重疾险，确实不便宜。

再看保额。你买30万和买50万，保费差距不是简单的1.67倍那么简单。保额越高，保险公司承担的风险越大，费率也会相应调整。另外，保障期限也是关键。一年期和保至70岁、保终身，三个选项的价格能差出一大截。

还有一个很多人容易忽略的因素——健康状况。标准体投保和带病投保（这里说的是有既往症但符合核保条件的情况），保费会有明显上浮。这就是为什么我们一直强调，如实健康告知非常重要，别为了图一时方便给自己挖坑。

所以回到开头那个问题，同样是30岁，为啥保费不一样？因为可能一个人买的是定期版，另一个人买的是终身版；一个人选了30万保额，另一个人选了50万；一个人身体健康标体承保，另一个人有体检异常加了费。这些变量随便组合一下，价格差距就出来了。

明白了这些，你就不会再去问「重疾险到底多少钱」这种没有标准答案的问题了。想知道自己的保费，最直接的办法就是结合年龄、保额、保障期限这些要素去实际试算。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。