先泼盆冷水：如果已经是严重Ⅲ度烧伤，买商业保险这件事，基本等于在玻璃渣里找糖吃。不是完全没可能，是真的很难。
先搞清楚一件事——《保险法》第十六条白纸黑字写着，投保时保险公司问什么，你就得如实回答什么。这不是建议，是法定义务。万一你想着“反正我不说谁也不知道”，等真出险要理赔的时候，保险公司一查病史发现问题，直接拒赔，到时候哭都来不及。
说到这儿，得提一下“严重Ⅲ度烧伤”到底是个什么概念。不是所有烧伤都叫“严重”，行规里指的得是三度烧伤、面积达到全身皮肤面积的20%或以上。这是什么概念？成年人一条胳膊大概占体表面积9%，两条胳膊加上一部分躯干，差不多就是这个程度。
好了，说回保险。不同险种的审核标准差得十万八千里：
意外险通常比较友好，因为它保的是外来的、突发的、非本意的事故，对健康状况的问询比较宽松——你之前得过什么病，只要跟意外没关系，有时候压根不问。当然啦，那些带猝死保障或者附加医疗责任的意外险产品，可能会多问几句，具体看条款。
重疾险和医疗险就没那么好说话了。尤其是医疗险，健康告知那叫一个严格，有严重烧伤病史？大概率直接拒保。重疾险稍微好一点——只是稍微——可能会给你除外责任，就是说其他毛病我保，但烧伤及其并发症不赔。加费承保？也有可能，但具体加多少，看你恢复得怎么样。
什么决定最后的核保结果？烧伤恢复得怎么样、有没有留下影响功能的疤痕或功能障碍、治疗期间的全部病历记录、离出事过了多久——保险公司会综合这些因素来判断。运气好的话，也许能拿到一个“烧伤相关责任除外、其余正常承保”的结果；运气不好，直接延期观察或者拒保。
那么，对于这类人群真的就无路可走了吗？也不是。当地政府主导的惠民保可以关注一下，这类普惠型补充医疗保险通常不限既往症或者对既往症群体的赔付比例相对宽松，可以作为社保的一个补充。当然，具体怎么赔、赔多少，得看当地政策和产品条款。
还有一个笨办法：多试几家保险公司的智能核保或者人工核保，把完整的病历资料准备好。现在很多保险公司都支持线上核保，流程也不复杂。就是要有心理准备——能选的产品确实不多。
总结一句话：有既往症的人投保，心态要放平，选择要务实，别被“一定能买”这种话忽悠了。如实告知是底线，惠民保是退路，实在买不上还有社保托底。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。