多交的那份钱，值不值？
返还型保险的逻辑其实不复杂——你多交一笔钱，保险公司承诺满期不出险就把钱还给你。听起来好像白嫖，但问题是：同等保障下，这类产品往往比消费型贵不少。多花的那部分钱，保险公司拿去投资运作，到期再还你，中间的机会成本你想过吗？
同样的预算，消费型保险能给你更高的保额。真得了大病或者出了意外急需用钱，这笔钱才是救命钱。返还型呢？要么到期才返钱保障结束，要么中途出险钱不返了保障也停了——等于你花更多钱，换来更少的确定感。
两全险附加重疾险的情况更复杂一些。听着保障很全，实际上主险和附加险分开收费，加一起保费可能比想象中贵。更坑的是，附加的重疾险可能先到期，主险还在交费，这个时候保障已经没了，但钱还得继续掏。所以买之前一定要看清楚合同里关于主附险终止条件的具体条款。
说到底，预算有限的时候，保障就是保障，别被“能返钱”带偏了。先把医疗、重疾、意外、定期寿险这些高杠杆的配齐，手里还有长期用不上的闲钱，再考虑带资金安排属性的产品也不迟。