很多人觉得增额终身寿险就是个“存钱罐”，只要把钱放进去等着涨就行。其实这东西没那么简单，它更像是一个长期的家庭财务规划工具，而不是那种今天投明天就能取出来花的理财产品。
我寻思了一下，大家在挑这类保险时，最容易忽略的就是“回本时间”和“取钱灵不灵活”。
先说回本。这玩意儿前几年现金价值通常是低于你交的保费的，要是急着用钱去退保，那肯定是亏的。一般来说，一次性交清的可能四到七年能回本，分三年或五年交的，大概得五到九年。如果你打算三五年内就要动用这笔钱，那它真不适合你，不如放银行或者买点短期的国债。
再就是减保规则，这个特别重要。毕竟谁也不能保证几十年里一点急事没有，比如孩子上大学、自己买房或者看病。不同产品的减保规矩差别挺大：有的比较宽松，每年能按基本保额的一定比例取；有的就严，可能一年只能取一次，或者对取出来的金额有限制。选的时候，尽量挑那些减保规则宽松的，这样以后用钱才方便。
至于收益，别光听业务员说保额增长率，那不等于你拿到手的实际回报。得看内部收益率（IRR），还得折算成单利看看划不划算。虽然现在的利率环境下，它的长期复利效果还不错，但前期确实慢。所以，买之前得想清楚，这笔钱是不是真的能放得住。
另外，健康告知虽然比重疾险宽松，但也得如实填写。投保后也不是就没事了，每年的缴费提醒、现金价值报告，还有以后万一需要变更受益人或者理赔，都得有人盯着。我们水滴保在保险服务这块会提供相应的协助，帮你把这些琐碎的事理顺，确保保单一直有效且符合你的需求。
总之，这东西适合手里有闲钱、想做长期稳健规划的人。要是想赚快钱，或者随时可能要大额支出，还是再斟酌斟酌。