很多人买保险时最纠结的就是：这钱要是没出险，是不是就打水漂了？

其实这就是消费型和返还型最本质的区别。

消费型保险，说白了就是“纯保障”。你在约定的期限内，如果发生了合同约定的风险，保险公司就赔钱；如果平平安安到期了，那这笔保费就相当于“消费”掉了，不会退给你。正因为没有返还的责任，它的保费通常比较便宜，能用较少的钱买到较高的保额，杠杆率很高。

返还型保险则多了一层“储蓄”或“理财”的属性。如果你在整个保障期内都没出险，到了约定的时间（比如80岁或者保障期满），保险公司会把已交保费或者合同约定的金额返还给你。听起来好像很划算，毕竟“有病治病，没病返钱”，但代价是保费通常会比同保额的消费型产品贵出一大截，有时候甚至能贵出50%到100%。

我寻思了一下，这其实就是看你更看重什么。

如果你预算有限，或者觉得保险就该是用来防范极端风险的，那消费型可能更适合你。把省下来的保费拿去自己理财，几十年后的收益说不定比保险公司返还的还要多。而且对于年轻人来说，用较低的门槛获得足额的保障，才是应对突发风险最实在的办法。

返还型适合那些手里有余钱、自制力稍微差一点、希望通过保险强制存下一笔钱的人。但你要明白，这部分多交的保费，其实际收益率往往并不高，而且在这期间你的资金流动性是被锁定的。

不管选哪种，都得看清楚合同里的条款。比如返还型到底是返还“已交保费”还是“现金价值”，这两者差距可不小。另外，投保前一定要如实进行健康告知，这是理赔的基础。如果你对具体的险种配置还有疑问，可以去水滴保保险攻略里多看看相关的科普内容，或者直接在水滴保官网首页上对比一下不同产品的责任细节。

说到底，保险没有绝对的好坏，只有适不适合。别光盯着“返不返钱”，先想想自己最需要的那份安全感是什么。