很多人觉得有了医保就万事大吉了，真到了大病面前才发现，医保其实是个“保底”的，不是“全包”的。

咱们平时交的新农合或者居民医保，确实能解决一部分问题，但它有两个硬伤：一个是报销目录有限，很多效果好的进口药、昂贵的自费检查项目，它是不认的；另一个是有封顶线，虽然各地政策不一样，但面对动辄几十上百万的大病治疗费，那点额度确实有点捉襟见肘。

我寻思了一下，这就像家里修房子，医保负责把漏雨的屋顶补一补，但如果地基塌了或者要整体重建，光靠补屋顶的钱肯定不够。

这时候，商业医疗险的作用就显现出来了。它不是来替代医保的，而是专门给医保“打补丁”的。通常这类产品会有一个免赔额，比如1万元。也就是说，生病住院花了钱，先让医保报，医保报完剩下的部分，如果超过1万，商业医疗险接着报。

这么设计其实挺合理的，把那些几千块的小病小痛留给医保和自己承担，保费就能做得很低；而真正让人头疼的几十万大额支出，交给商业保险去兜底。

所以，如果担心大病带来的经济缺口，在基础医保之上，配置一份合适的商业医疗险是个很实在的选择。具体怎么选、看哪些条款，可以去水滴保保险攻略里多看看，心里有个底，买的时候才不慌。