很多人看到“保额每年递增”这几个字，眼睛一下子就亮了——这不就是利滚利吗？存得越久赚得越多。哎，先别急，事情没那么简单。
增额终身寿险的本质是寿险，身故或全残才赔钱。它所谓的“有效保额递增”，其实跟你的实际投资收益完全是两码事。监管早就明确说过，保额增长率不等于投资收益率，别把这两个概念混为一谈。那些宣传页上写的数字再漂亮，你也得搞清楚那到底是什么意思。
说到功能，增额终身寿险确实灵活——减保、退保、保单贷款、减额交清，听起来啥都能干。但问题来了，减保这事，说白了就是部分退保，你领的是现金价值。早中期现金价值还没回本的时候减保，亏得肉疼。即使你扛过了回本期，后续减保还要看合同条款和监管政策，规则随时可能变。别觉得这是小概率事件，这两年监管调整动作不少。
还有一个更要命的问题。增额终身寿险只保身故和全残，没有医疗保障。你要是没配齐医疗险、重疾险，指着这东西兜底，那是打错了算盘。它的定位压根不是健康险，而是中长期资金规划工具。你要是指望用它看病报销，趁早死了这条心。
经济压力大的朋友也要掂量掂量。前几年现金价值增长慢，回本需要时间，短期内退保损失不小。如果你手头紧、收入不稳定，硬上车反而把自己搞被动。保险是为了转移风险，别反过来给自己制造风险。
买之前一定要把合同条款翻个底朝天，搞清楚保额怎么增长、现金价值什么时候回本、减保规则是什么。别光听销售怎么吹，自己心里要有数。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。