理赔这事，说到底就是一场“材料大战”。材料齐全，流程顺滑；材料缺胳膊少腿，争议就来了。

医疗险理赔，一般需要住院病历、诊断证明、费用发票原件和费用清单这几样。重疾险呢，需要的是确诊报告、病理或影像检查资料。要是涉及身故责任，那死亡证明和受益人身份关系证明缺一不可。我就不说是谁了，有人觉得“差不多就行”，结果理赔时被卡得死死的。

保险公司收到完整材料后，情形复杂的应在法定期限内作出核定。不属于保险责任的，会书面通知你——对，就是那份写着“为什么拒赔”的正式文件。这时候你完全有权利要求对方出具书面拒赔理由，别被一句口头“抱歉”打发了。

那遇到拒赔怎么办？先冷静，再行动。常规路径有三条：和保险公司协商、向金融监管部门投诉、提起诉讼。三条路怎么选，得看具体情况。这里我寻思了一下——很多人理赔不顺畅的根源，其实在投保阶段就埋下了。健康告知有没有如实填写、条款有没有看清楚，这两个环节做好了，后面少很多麻烦。

想提前了解投保和理赔的注意事项，可以参考水滴保保险攻略。