人这辈子会遇上多少意外？这问题谁也说不准。年轻时觉得身体好、运气好，风险？不存在的。可你有没有想过，等真到了五六十岁，身体走下坡路了，那份定期保障也到期了，接下来靠什么兜底？

这就是终身保险存在的意义——它不是让你“更划算”，而是把风险管理的接力棒接过来，确保你哪怕到了耄耋之年，也不会陷入“裸奔”的尴尬。

终身保险主要分两类。终身重疾险，盯着的是重大疾病带来的经济损失——一场大病下来，康复费用、收入中断、家庭开销，样样都是钱。它最大的价值在于：不会因为你健康状况变差就拒保，也不会因为产品停售就断保。定期重疾险便宜，但保障期一过，想再买？体检报告可能已经不允许了。

增额终身寿险呢，它本质上是人寿保险，基本保额和现金价值会按照合同约定逐年增长。除了最基础的身故保障，还多了长期储蓄的功能——需要用钱的时候，可以通过减保取出一部分现金价值。当然，这部分收益是合同约定好的，不是某些人吹嘘的“高收益”。

说到底，终身保险适合预算相对充裕、确实有长期责任（比如还在还房贷、孩子还没独立）或者有财富传承需求的人。

至于该不该买，我的建议是：先把手头的定期保障配足，再考虑终身型产品。不要因为“终身”两个字听起来更“高级”，就忽略了眼前的保障缺口。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。