给全家买保险，最怕的就是“爱错了方向”。

我见过不少家长，给孩子砸几千块买各种高大上的产品，结果自己连个百万医疗险都没有。我就想问一句：万一作为家庭收入来源的你倒下了，谁来继续交这些保费？

所以，咱们水滴保在给用户做咨询时，一直强调一个死理儿：先大人，后小孩；先保障，后理财。

钱该怎么分？

关于保费占收入的比例，业内通常建议在家庭年收入的 5%-15% 之间，10% 是个比较舒服的参考线。太高了影响生活质量，太低了可能保障不到位。

这笔钱怎么分呢？建议把 70%-80% 的预算花在家庭经济支柱（也就是夫妻俩）身上。毕竟，大人才是家里的“印钞机”，机器坏了，家里就断粮了。

不同成员怎么配？

经济支柱（夫妻）这是重点保护对象。重疾险保额最好能覆盖 3-5 年的收入损失，比如 30-50 万；百万医疗险是基础，一年几百块解决大额住院费；意外险得带上，万一磕碰摔伤能报销；定期寿险一定要有，保额要能还清房贷并维持家人几年生活，保到退休前后就行。

孩子小孩其实没啥家庭责任，所以不需要买寿险。监管对未成年人身故保险金总和有限额规定，10周岁以下不超过20万元，10至18周岁不超过50万元。重点放在重疾险（保个几十年很便宜）、百万医疗险和含意外医疗的意外险上。几百块就能搞定基础保障，没必要追求终身重疾把预算撑爆。

老人年纪大了买重疾险容易出现“保费倒挂”（交的钱比赔的还多），不太划算。如果身体允许，百万医疗险首选；买不了就退而求其次选防癌医疗险。另外，老人腿脚不便，意外险里的意外医疗责任非常实用，一定要买。

避坑小贴士

别光看产品名字花哨，要看条款里保什么、不保什么。健康告知一定要如实填写，这关系到以后能不能顺利理赔。如果你拿不准自家情况该怎么搭配，可以去水滴保保险攻略看看更详细的险种科普，或者直接在水滴保官网首页筛选适合的产品。

保险不是买得越多越好，而是买得越对越好。把大人的保障筑牢了，才是给这个家最稳的靠山。