买增额终身寿险前，这些问题不想清楚准后悔。
先说个扎心的——预定利率。监管规定当前上限是2.5%，但这说的是备案时的利率上限，不等于你实际能拿到的收益。有些销售把预定利率包装成“保证收益率”来讲，这就有点问题了。保险合同里写明的现金价值增长才是真正落到口袋里的钱，IRR具体是多少，得自己翻合同或者让对方拿出对应年限的现金价值表来看。别光听个数字就觉得划算，数字和数字之间差得可不少。
再说灵活性这块。很多产品确实写着支持减保，但这里有个关键点——减保本质上是部分退保，拿出来的是现金价值，不是你交的保费。而且合同里通常都有比例限制，比如每年不超过基本保额的20%，不是想取多少取多少。我见过有人买了之后急需用钱，兴冲冲去退保结果发现只能拿回来一小部分，前期退保损失相当大。所以买之前一定要想清楚，这笔钱多久不用会不会影响生活，别被“灵活”两个字迷惑了。
费用这个事也容易忽略。初始费用、管理费用这些，都会悄悄侵蚀保单收益。不同产品差距还挺大的，有的看起来收益不错，扣完费用可能就差了一截。建议在产品对比的时候，把费用结构作为一个硬性指标来考察，别嫌麻烦。
保险公司这块也得重点看。增额终身寿险本身就是长期险，持有十几年甚至几十年是常态。公司经营是否稳健、服务口碑怎么样，这些直接关系到你的保单能不能顺顺利利地到期兑付。选的时候别光看产品收益数字，大公司小公司各有各的优劣，但至少要查查偿付能力、投诉量这些硬指标。
说白了，这类产品适合做长期财务规划用，短期资金安排不太合适。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。