很多人以为买定期寿险只要健康告知问卷没问到的内容就可以放心了，nonono，事情没这么简单。
我见过不止一个用户拿着孩子的病历问：我家娃出生时查出先天肥大性幽门狭窄，投保定期寿险时没告知这个情况，以后要是出险了保险公司会赔吗？
这个问题本身就问偏了。关键根本不在健康告知，而在免责条款。
健康告知是保险公司问你“你有没有这些问题”，而免责条款是保险公司告诉你“就算出事了，这些情况我们也不赔”。这两个是完全不同的概念。先天性疾病之所以特殊，恰恰因为它大概率躺在免责条款里，而不是躺在健康告知问卷里。
根据《保险法》第十六条，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务的，保险人有权解除合同。但这里有个前提——得是健康告知里明确问询的事项。如果问卷根本没问这个病，当然谈不上未如实告知。可问题来了，就算你告知了、通过了健康问卷，也不代表这个病就能赔。
市面上大多数定期寿险产品，包括一些主流保险公司的条款，都把“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”列为责任免除事项。新生儿先天肥大性幽门狭窄属于先天性消化系统畸形，通常就在这个范围之内。翻译成人话就是：不管你有没有告知，不管健康告知有没有问到这个病，只要因为这个先天性疾病导致身故，保险公司依据免责条款是可以不赔的。
所以回到开头那个问题：不做健康告知会被拒赔吗？答案是——如果这个病属于免责条款范围，那不管你告没告知，都可能不赔；如果这个病不在免责范围内，也不在健康告知问询范围内，那确实不存在未如实告知的问题。区别在于，前者是合同明确写了不赔，后者才是真的不影响理赔。
我建议所有打算给孩子买定期寿险的家长，投保前除了认真填写健康告知问卷，还有一个动作同等重要：翻到合同里的“责任免除”或“除外责任”章节，逐条读一遍。看看有没有把先天性疾病、遗传性疾病列为免责事项。这才是决定未来能不能顺利理赔的关键。
保险合同是白纸黑字的契约，权利和义务都写得清清楚楚。搞清楚了再投保，心里才踏实。想了解更多定期寿险的选购逻辑，可以参考水滴保保险攻略。