给家里的小神兽配保险，很多家长会觉得头大，产品多、条款厚，看久了容易晕。其实没那么复杂，咱们把思路理清楚，就知道该往哪个方向使劲了。

我寻思了一下，给孩子配保障，核心就为了两件事：一是怕他磕着碰着，二是怕他生大病。所以，最基础的“铁三角”通常是意外险、医疗险和重疾险。

小孩子天性好动，跑跑跳跳难免有个磕碰，摔伤、烫伤或者被猫狗抓咬的情况不少见。这时候，一份少儿综合意外险就挺实用。它主要管意外导致的医疗费用，严重的还有意外残疾或身故保障。挑的时候，多看看意外医疗的报销范围，最好是不限社保目录，报销比例高点的更香。

除了意外，生病住院也是笔大开销。百万医疗险就是用来解决大额医疗费用的，不管是感冒发烧住院还是更严重的疾病，只要符合合同约定的合理且必需医疗费用，扣除免赔额后通常能报销大部分。注意，它是报销型的，花多少报多少（在限额内），不能拿来当生活费。

那重疾险呢？它和医疗险不一样。如果孩子不幸得了合同里约定的重大疾病，达到给付条件后，保险公司会直接赔一笔钱。这笔钱怎么用，家长说了算，可以用来弥补家长照顾孩子期间的收入损失，或者作为后期的康复营养费。所以，即便有了百万医疗险，重疾险依然有它的独特价值，两者不冲突，是互补关系。

至于很多家长纠结的教育金、年金险这类储蓄型产品，我的建议是：别急。先把上面的健康保障配齐了，如果手里还有余粮，再考虑这些也不迟。毕竟，健康是1，其他都是后面的0。

最后提醒一句，买健康险都得过“健康告知”这一关。投保时问到的健康问题，一定要如实回答，别抱着侥幸心理隐瞒，不然以后理赔可能麻烦。具体能不能买、怎么赔，还得看保险公司的核保结论和合同条款。

如果想了解更多具体的搭配思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有不少针对家庭配置的干货。