很多人以为有医保就够了，直到真住院才发现——事情没那么简单。
医保的报销逻辑是“下有起付线、上有封顶线，中间还有报销比例和目录限制”。简单来说，住院费用要先自己掏一笔起步钱（起付线），超过封顶线的部分全部自费，报销比例也不是100%，而且很多进口药、靶向药、先进器材压根不在医保目录内。举个例子，大病住院花了30万，医保可能只能报销十几万，剩下的十几万得自己想办法。这笔差额，可能就是压垮一个普通家庭的最后一根稻草。
商业医疗险的价值恰恰在这里体现——它专门负责报销医保覆盖不了的那部分费用。按照正常的理赔流程，你先拿医保报销一遍，剩下医保不管的部分，再拿着医疗险的保单去申请理赔。顺序不能反，这是硬规则。
所以问题不是“要不要买”，而是你的实际情况值不值得买。如果你年轻健康、预算紧张，先把医保办好也是一种选择；但如果家里有老人或者自己有既往症，单纯靠医保可能真不够用。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。