很多家长第一次研究孩子保险时，头都大了。打开产品页面一看，意外险、重疾险、医疗险、寿险、教育金……各种名词乱成一锅粥，也不知道先买哪个后买哪个，更不知道它们到底解决什么问题。今天咱们就把少儿保险的主流险种捋清楚，让你心里有个底。

孩子成长过程中，意外和疾病是两大风险来源。

先说意外险。孩子嘛，磕磕碰碰、摔伤烫伤太常见了。意外险就是在孩子因意外导致伤害时，按合同约定给予相应赔偿。这里需要留意，有些产品虽然挂着意外的名头，实际上是两全保险——既保生存又保身故，保障责任和纯意外险有区别，选的时候要看清楚产品性质。

再说医疗险和重疾险。这两个都跟疾病相关，但报销方式完全不一样。医疗险是报销型的，看病花了多少钱，在社保报销之后再按约定比例报销。而重疾险属于给付型，一旦确诊合同约定的疾病或达到约定的疾病状态、实施了特定手术，保险公司就直接给一笔钱，这笔钱怎么用由你自己决定。这两种险种解决的问题侧重点不同，预算允许的话可以搭配着配置。

至于寿险，保障的是被保险人的生死。小孩和大人都能买，但这里有个关键限制——监管部门对未成年人身故保额有明确规定，10周岁以下累计不超过20万元，10到17周岁不超过50万元。另外，未成年人毕竟不是家庭经济支柱，与其花大价钱买寿险，不如先把保障型产品配齐。

还有一类是教育金、智慧星这类带分红或万能账户性质的产品，兼具保障和资金规划功能。这类产品的保障属性相对弱一些，更侧重中长期资金安排，家庭预算充足的情况下可以考虑，但不是少儿保险的必选项。

配置少儿保险有个基本思路：先保人、再保钱。先把意外险、重疾险、医疗险这些保障型的配齐，教育金之类的储蓄类产品，等经济条件允许了再说。

投保前一定要仔细看条款，特别是等待期、免赔额、赔付比例这些细节。每款产品的保障范围和责任免除条款都不太一样，别光听推荐就下单。想进一步了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。