过了退休年龄还在干活的人，往往比谁都清楚风险这件事有多现实。身体不如从前灵活，反应也慢了半拍，可手上的活儿还得继续干。这种“上有老下有小、还不能歇”的状态，恰恰是最需要商业保险托底的时候。
先说意外险。这个对超龄工人来说几乎是刚需——身体机能下降后，磕磕碰碰甚至骨折的概率都比年轻时高得多。意外险能覆盖意外伤害产生的医疗费用，价格也不算贵，算是“花小钱办大事”的典型。不过这里有个坑：很多产品对投保年龄设有上限，常见的是不超过65岁，少数产品能放宽到70岁。超过了怎么办？别急，还有专门针对高龄人群设计的意外险，虽然保额可能低一些，但有总比没有强。
医疗险的逻辑是另一个维度。年轻时买个百万医疗险觉得是基本操作，但到了五六十岁再去看投保须知，会发现健康告知能拦住一大批人。常见的高血压、糖尿病这些慢性病，一旦有过记录，投保医疗险就会变得困难重重。这时候不妨把目光转向防癌险或者防癌医疗险——顾名思义，它只保癌症这一件事，但正因为保障范围窄，健康告知宽松得多，投保年龄也能放宽到七八十岁。上了年纪的人，癌症发病率确实更高，有这么一项专项保障，至少心里踏实些。
定期寿险的情况比较特殊。简单理解就是“人走了才赔钱”，所以它的意义在于：如果家里还指望着你的收入还房贷、供孩子读书，那这笔钱至少能帮家人渡过难关。但问题来了，大多数定期寿险的最高投保年龄卡在60岁到70岁之间，超过这个年龄想买也买不到了。换句话说，如果已经年过七旬还打算买定期寿险，基本可以放弃这个念头，转而把精力放在健康险的配置上会更实际。
说到这里可能有人要问了：这些险种到底选哪个？我的建议是，别贪多，先摸清楚自己的身体状况和经济责任。意外险门槛低、覆盖广，往往是第一步；医疗险或防癌险根据健康告知的松紧程度二选一；如果还有家庭经济责任、年龄也允许，定期寿险可以再补一环。
说到底，超龄不是买不了保险的理由，但确实是选产品时必须考虑的限制条件。与其听人说哪个产品好，不如自己对照条款一项项核：年龄超没超、健康告知能不能过、保费支出占收入多大比例。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。