孩子一不留神就从沙发上摔下来、跟猫狗玩的时候被抓伤——这种事当爸妈的都懂。学平险买过了，心里稍微踏实点，但仔细研究条款会发现，学平险的意外保障往往存在一定缺口。

其实学平险和意外险在保障逻辑上通常是互补的。如果不幸发生意外身故或伤残，部分产品可能支持叠加给付；而意外产生的医疗费用，则需结合具体产品的条款约定来判断报销方式，具体以合同条款为准比较稳妥。

所以问题来了：补充意外险的时候到底该看什么？

伤残保额是首要关注的。监管对未成年人身故保额有明确限制——不满10周岁最多20万，10到17周岁最多50万。但伤残保额没有这个天花板，可以根据预算选择充足的额度。给孩子选意外险，本质上是防残优于防死，伤残的影响可能伴随孩子一生。

医疗费用报销条件直接影响使用体验。看产品时重点关注这几点：报销医院范围（部分产品扩展至私立医院，但需要以具体产品条款为准，不能想当然）、是否不限社保目录、免赔额多少、赔付比例多少。优质的少儿意外险通常能做到0免赔、不限社保、100%赔付，孩子万一被猫抓狗咬或者磕碰摔伤，去门诊或者住院的费用都能覆盖。

有些产品还包含意外住院津贴，可以在一定程度上弥补家长陪护期间的误工损失。

学平险打底，意外险补强。选意外险重点看伤残保额是否充足、医疗报销条件是否友好。产品条款一定要仔细读，私立医院报销、免赔额这些细节不同产品差异很大。想进一步了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。