给孩子挑百万医疗险，最让人头疼的不是看不懂条款，而是——你以为自己选对了，结果用的时候才发现全是坑。
很多家长过来问我：我给孩子买了份医疗险，怎么住院花了8000块，一分钱没赔到？
问题往往出在免赔额上。市场上大多数百万医疗险有1万块免赔额，意味着医保报完之后，你得先自己掏够1万，剩下的才能走商业保险报销。孩子平时感冒肺炎住院，花个五六千太正常了，这时候医疗险根本用不上。所以我建议，如果预算不是特别紧张，可以重点看看有没有低免赔或者0免赔的选项——别被“百万”这个数字唬住，关键时刻能报销到的才是真保障。
说完免赔额，另一个坑更隐蔽，就是外购药。这事儿跟最近的医保支付改革有关系，DRG/DIP模式下医院对药品成本控制更严了，进口药、特效药有时候医院药房根本没有，得自己去外面买。一盒靶向药大几千块，医保报不了，如果医疗险也不管，那真能让人崩溃。所以投保之前，一定要看看产品条款里有没有外购药保障，保障范围怎么样、续保稳不稳定。不过这里要提醒一句，“不限清单”这种说法听听就好，实际理赔还是要以条款约定为准。
最后，也是最重要的一点——续保问题。给孩子买医疗险，家长最怕的就是孩子生过大病，之后想续保却续不上了。目前市面上部分产品保证续保期可以拉长到20年，这一点在给孩子投保时确实有优势。但如果是少儿专属的医疗险，通常会有一个续保年龄上限，比如17岁、18岁或19岁，期满之后得重新核保或者转投成人产品。孩子如果已经十来岁了，可以把普通版和少儿专属版放在一起比一比，看看哪个保障期限更长、更稳定。
哦对了，投保前的健康告知千万别糊弄。孩子有早产、黄疸、肺炎等病史的，老老实实按问卷填写，有拿不准的地方就多问一句专业人员。理赔的时候因为健康告知出问题，亏的是自己。
综合来看，给孩子选百万医疗险其实就是几件事：看准续保期限、弄清免赔额设计、确认外购药报销范围，再配合家庭预算做取舍。想系统了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。