很多人买养老年金险，心里其实藏着一个没说出来的小疙瘩——万一我还没开始领钱，人就先走了呢？这钱会不会白交了？
说真的，这种担心特别正常。我们买保险，不就是图个万一嘛。
以人保寿险福寿年年专属商业养老保险为例，如果在正式开始领取养老年金或重度失能保险金之前被保险人不幸身故，保险公司会按被保险人身故时个人账户价值的100%给付身故保险金。账户里积累了多少，就按多少给。不是打折，不是折算，就是实打实的100%。
还有一种情况——还没到领钱的年纪，但人已经重度失能了。这种时候，保险公司会按合同约定给付重度失能保险金。领取方式还挺灵活的，可以选择一次性全拿走，也可以按年或按月分期领。
一次性领取的话，就是按照被保险人达到重度失能状态那一天零时的个人账户价值来算。分期的话呢，会把这笔钱转换成重度失能保险金，然后按约定的方式一直给下去，直到被保险人身故。
不过话说回来——具体能领多少钱、什么时间给、给多久，这些都得看保险合同上怎么写的。不同版本的产品（F款、C款什么的）在细节上可能会有差异，所以投保的时候一定要把条款看清楚。
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