很多人买养老险时，除了关心以后能领多少钱，也会担心万一中间出了意外或者身体垮了怎么办。比如人保寿险的福寿年年这款专属商业养老保险，它在提供养老金的同时，其实还附带了身故和重度失能的保障责任。
如果在开始领养老金之前，被保险人不幸身故了，保险公司会怎么处理呢？按照条款，这时候会给付身故保险金。金额是身故当时个人账户价值的100%。也就是说，这笔钱基本上就是把你账户里攒下的那些本金和收益全部给到受益人，不会打折。
还有一种情况更让人揪心，就是人还没老到领钱的年纪，但身体先扛不住了。如果被保险人达到了合同约定的重度失能状态，而且这时候还没到约定的养老金领取起始日，就可以申请重度失能保险金。
这笔钱怎么拿，是有选择权的。你可以选择一次性把账户里的钱全取出来，也就是按达到失能状态那天零时的个人账户价值给付。如果觉得一下子花完不踏实，也可以选分期领，按年或者按月慢慢领，直到身故为止。这种设计其实是想给失能后的生活提供一笔持续的现金流支持。
不过要注意，这些责任的触发、金额计算以及具体的领取方式，都得看保险合同里是怎么写的。毕竟每个产品的条款细节可能都有差异，实际赔付时还得结合当时的合同约定来执行。想了解更详细的保险配置思路，可以看看水滴保保险攻略。