买保险这件事，对有些人来说，可能从一开始就卡在了一道坎上。

这道坎有个名字——既往症。说白了，就是投保之前身体已经出现的问题，可能是确诊过的疾病，也可能是体检报告上那些异常指标。有三高的，有结节的，有慢性胃炎的，名单可以列很长。

问题来了：已经这样了，医疗险还能买吗？买了还能赔吗？

说实话，大多数常规百万医疗险对这种情况不太友好。既往症以及它引出来的那些相关费用，基本都是免责范围——也就是说，这部分钱保险公司不掏。这倒不是保险公司故意为难人，而是要防止“刚查出病就赶紧买保险、等着报销”这种操作，术语叫防范道德风险。行业监管也明确要求保险公司在条款中说清楚这一点。

结果呢，真正需要保障的那批人，反而被挡在门外了。尤其是健康问题比较严重的朋友，想找到一份愿意承保的医疗险，难度不小。

这里有个细节值得多说两句：既往症具体怎么认定、哪些算、哪些不算，不同产品的条款差别挺大的。有的产品定义宽松些，有的产品卡得严。买之前一定要把“责任免除”和“既往症定义”这两个章节看明白，别等到理赔的时候才发现踩了坑。

如果想知道更多投保时的健康告知该怎么处理，可以参考水滴保保险攻略。