最近有朋友问我，手里有点闲钱，想买个年金险，问我是选10年期的还是终身的好。我就问他：你这笔钱，打算什么时候用？他愣了一下，说没想过。
这个问题看似简单，其实很关键。年金险分很多种，核心区别就在于“钱什么时候能拿出来”。
先说10年期代表——富赢3号。出生25天到65周岁都能投，缴费可选3年或5年。保障期满10年，从第5年开始领钱，领完再拿回保费。这种设计适合中短期理财规划，比如孩子教育金、阶段性资金储备。不过起投门槛相对高一些，3年缴要3万起步，5年缴2万起步。好消息是可以附加万能账户，没领的钱自动二次增值——但具体利率得看条款，监管政策在变，每家公司的结算也会调整。
再说终身养老型——如意享（七金）版。投保范围更宽松，出生5天到69周岁，终身保障，缴费方式灵活，趸交、3年、5年、10年都行。起投门槛也低一些，趸交1万起，年缴5000起。男性60岁、女性55岁开始领钱，按年或按月都行，按月领的话相当于年领金额的一定比例。它没有万能账户，但有个实打实的保障：保证领取25年。也就是说，万一中途人不在了，剩下没领的钱会一次性给到家人。
两款产品差异明显：保障期限不同（10年vs终身）、领取时间不同（5年后领vs退休后领）、起投门槛不同、功能侧重也不同。选哪个，关键看你的钱打算什么时候用、想解决什么问题。想做中短期规划或孩子教育金储备，富赢3号更合适；想做长期养老储备，如意享（七金）版更稳妥。建议结合自身年龄、缴费能力和养老规划需求综合判断，投保前仔细阅读产品条款，必要时咨询专业人士。想继续了解更多年金险产品对比，可以参考水滴保保险攻略。