消费型重疾险这东西，看着名字简单，真到选的时候门道不少。就拿保障期限来说吧，市面上主要就两种：定期型和终身型。但别急着往下看，你有没有想过一个问题——你今年多大，现在扛着什么样的家庭担子？
很多人上来就问“哪个好”，其实这个问题本身就有点问题。你要是现在三十出头，上有老下有小还背着房贷，那定期重疾险大概率更适合你。保个20年、30年，或者保到60岁、70岁都行——核心逻辑是这个阶段万一出事，对家庭财务打击最大。定期产品价格比较友好，两三千块能买到几十万保额，杠杆拉满。说白了，这段时间你需要的是“花小钱堵大窟窿”。
但问题来了：你有没有想过，等你到了五六十岁，定期保障到期了怎么办？没错，消费型产品就是这样——平安到期，合同终止，保费不退还。那会儿再想买终身重疾险？保费贵一大截不说，身体状况还可能过不了核保。所以终身型的价值就在这儿：它不考验你“能不能撑到保障期满”，而是从一开始就给你吃颗定心丸。代价嘛，就是每年保费要贵不少。
所以你看，这根本不是一道非黑即白的选择题。你得先问自己：现在这个阶段，我最怕什么风险？是眼前二三十年的收入中断，还是老了以后找不到保障？预算能承受多少？身体状况稳不稳？
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