说个家长群里经常讨论的事——孩子磕了碰了，去医院花了好几百，结果保险只报了零头。你说气不气人？

问题出在哪？大概率是没搞清楚意外医疗的报销规则。

给孩子挑意外险，伤残保额确实要关注，毕竟万一发生严重伤残，后续康复费用是笔长期开支。但伤残毕竟是低概率事件，日常更常碰到的还是磕伤、烫伤、被宠物咬伤这些小意外。这时候意外医疗能不能报、能报多少，才是直接影响钱包的事。

看意外医疗，主要盯三个地方。免赔额越低越好，零免赔的产品意味着哪怕只花了一百块也能申请报销。报销范围也很关键，限定社保目录内的只能报甲类药，扩展到社保外的产品能覆盖自费药和进口药。还有一点很多人容易忽略：如果就诊时没走医保结算，报销比例怎么算？有些产品规定这种情况下只能按60%-80%比例赔付，而不是你以为的“全额报”。

除了基础保障，一些产品还会附加特定保障。常见的有交通意外的额外赔付，比如孩子坐校车时发生事故。除了基本保额，还能额外拿到一笔赔偿。另外有些产品包含面部美容责任，如果孩子面部受伤后需要做祛疤修复，这笔费用也有机会报销。住院津贴则是按天给付，可以弥补家长陪护时的误工损失。

说到这儿得提一句监管的红线。根据规定，不满10周岁的孩子，身故保额累计不能超过20万；10到18岁的不能超过50万。这里说的是身故赔付，伤残责任一般不受这个限制，但配置时还是要心里有数，别重复买了用不上的部分。

其实给孩子配意外险不用花太多钱，重点是把报销规则搞清楚。别光盯着数字大的保额，低免赔、宽报销范围的产品在实际用到时体验会好很多。如果想了解我们水滴保的少儿意外险配置思路，可以看看水滴保保险攻略里的详细介绍。