很多人看百万医疗险，第一眼就被那几百万的保额吸引了。觉得有了它，看病就不愁钱了。这想法没错，但真到了掏钱买或者理赔的时候，才发现还有两道坎儿：一个是免赔额，另一个是续保。
咱们先说免赔额。这东西就像是医保里的“起付线”。大多数百万医疗险都有个1万左右的免赔额。也就是说，住院花了8000块，保险公司是不赔的，因为这没超过1万。只有当你自费的部分超过了这个数，超出的部分保险公司才开始按比例报销。有些朋友会觉得这不划算，小病根本用不上。但其实百万医疗险的设计初衷就是防大病的，那些几千块的小住院，靠自己的积蓄或者医保也就扛过去了。要是为了覆盖这1万块去多交好多保费，反而不划算。当然，现在也有些产品针对重疾是0免赔的，这点在看条款时得留意一下。
再说说续保，这个更关键。百万医疗险大多是一年期产品，交一年保一年。这就带来一个问题：今年买了，明年还能不能买？如果今年理赔了，或者身体变差了，保险公司会不会拒保？
市面上有些产品写着“可续保至80岁”，但这不等于“保证续保”。如果是非保证续保的产品，一旦产品停售，或者你健康状况发生变化，保险公司是有权拒绝你续保的。这时候你就尴尬了，想换别的医疗险，可能因为之前的理赔记录或体检异常被拒之门外。所以，现在大家挑百万医疗险，都会优先找那些写明了“保证续保”字样的，比如保证续保5年、10年甚至20年的。在保证续保期间内，不管你有没有理赔、身体有没有变差，保险公司都得让你续保，这才是真正的安全感。
除了这两点，保障范围也得扫一眼。住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，这些基础责任得有。至于什么就医绿通、垫付服务，属于锦上添花，有最好，没有也不影响核心的报销功能。
我寻思了一下，买保险其实就是买个确定性。在不确定未来健康风险的时候，先把免赔额和续保这两个确定的规则搞清楚，比光看广告上的大额保额要实在得多。如果你对这些条款里的弯弯绕绕不太拿得准，也可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普，或者直接在水滴保官网首页对比一下不同产品的具体条款细节。毕竟，适合自己的，才是最好的。