很多人买重疾险时都会在这两种类型之间反复横跳：一边是“没出险能退钱”的返还型，另一边是“纯粹保疾病”的消费型。
咱们先说返还型。这类产品最大的卖点就是“保本”，如果在保障期内没发生理赔，到期后保险公司会把已交保费或者一定比例的金额返还给你。听起来是不是挺美？既有了保障，钱也没白花。但现实往往比较骨感，因为多了“返还”这个功能，它的保费通常要比同保额的消费型贵出一大截。有时候你多交的那部分钱，算上通货膨胀，可能还不如自己拿去理财划算。而且，有些返还型产品为了控制成本，可能在保障责任上做得没那么全面，或者保额受限。
再看消费型重疾险。它的逻辑很简单：你交保费，我提供保障。如果保障期内确诊合同约定的重疾，就赔付保额；如果平安无事，合同到期就结束了，保费不退。很多人觉得这样“亏”，毕竟钱花出去了没回来。但从保险的本质来看，我们买的是那段时间内的风险转移。用更少的钱撬动更高的保额，这才是消费型最大的优势。对于大多数普通家庭来说，同样的预算，买消费型可能能买到50万保额，买返还型可能只能买到30万。真到了需要用的时候，30万和50万的差距可就大了。
所以，到底该怎么选？
如果你预算非常充足，且对资金安全性有极高要求，非要把这笔钱留在保险账户里，那返还型可以考虑。但对于绝大多数人来说，我更建议优先考虑消费型。先把核心的重疾保额做足，确保万一出事能真正起到兜底作用。剩下的钱，你可以自己存起来或者做其他投资，灵活性反而更高。
别忘了，保险的核心是保障，不是储蓄。在水滴保官网首页挑选产品时，不妨多对比几款消费型产品的保障责任和价格，看看哪款更适合你的实际情况。