我一个朋友，前段时间给上小学的儿子买了两份意外险，总保额加起来快七十万了，想着万一出事能多赔点。结果呢，我一看合同就告诉他，你这多出来的五十万，大概率是白买的。
不是保险公司坑人，是有明文规定：10周岁以下的小朋友，所有保险里约定的身故给付，加起来不能超过20万。10到17周岁的，上限是50万。你买的那些，超出部分是打水漂的——法律直接给你画了一条线，多买无益。
所以给孩子挑意外险，与其盯着身故保额往高了选，不如把功夫下在意外医疗上。小孩子磕磕碰碰、猫抓狗咬、校内校外活动摔了扭了，这些才是高频场景。意外医疗能报销门诊和住院的费用，比单纯的身故赔付实用得多。
说到医疗险（就是那种看病花了钱去找保险公司报销的），有三个地方特别容易踩坑。第一个是门诊管不管，有的医疗险只管住院，门诊费用自己掏。第二个是免赔额——你可以理解成起付线，免赔额越高，你自己要扛的钱越多。第三个是报销范围，只报社保目录内的药品和项目，和不限社保、进口药也能报，体验差别很大。
说白了，医疗险保的是合理且必需的医疗费用，具体怎么报、报多少，得看合同条款是怎么约定的，不是保额高就完事了。想系统了解不同险种的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。