很多人买重疾险都会卡在第一步：到底选哪个产品？市面上产品多到让人眼花缭乱。但说实话，在纠结具体产品之前，有两个更根本的问题没想清楚，挑来挑去都是在浪费时间。

先算算保额这笔账：你真正需要多少保障？重疾险的核心不是“保多少种病”，而是万一出事，能拿到多少钱用来治疗和康复。建议保额能覆盖治疗费用、康复期间的开销，以及因为不能工作导致的收入损失。具体数字因人而异——治疗费差别很大，康复周期也不同，先把自己的账算清楚，再去看产品。

再盘盘预算和保障期限：你的钱袋子能支撑多久的保障？一年期重疾险便宜，但每年都要重新续保，岁数大了保费会涨，还可能因为健康状况变化而买不了。长期保障虽然一开始保费高一些，但锁定了费率，保障也更稳定。定期还是终身，也是这个逻辑——看口袋深度，也要看自己对风险的容忍度。

想清楚这两件事后，再去看产品类型。消费型和返还型各有权衡：消费型杠杆高，意思是花小钱能撬动大保额；返还型保费贵一些，但到期没理赔能拿回钱。哪个更好？没有标准答案，关键是哪个更匹配你的实际情况。

挑产品的时候，保障范围、条款细节和保费都可以比较，有条件的可以用保费计算器算算总支出。投保前务必仔细读一遍保险条款，重点关注保险责任、免责条款和理赔流程。如果有既往病史，如实健康告知这一步绝对不能省，这是后续顺利理赔的前提。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。