创业这事儿，听着光鲜，其实背后全是风险。我接触过不少小企业主，他们最头疼的不是怎么搞钱，而是万一自己或者公司出点什么事，这摊子怎么收场。

咱们先聊聊你自己。作为公司的“定海神针”，你一旦倒下，不仅家里天塌了，公司可能也就跟着散了。所以，给自己买保险，别总想着给员工发福利，得先把自己顾好。

定期寿险是必须得有的。为啥？因为你可能背着房贷、车贷，甚至为了公司还借了不少外债。这笔保额得能覆盖掉这些债务，还得够家里人维持几年的生活。具体买多少，得看你欠了多少、家里花销多大，别拍脑袋定个数字。选产品的时候，多看看条款里的免责事项，大公司小公司其实理赔都得按合同来，关键是看谁的产品责任更实在。

再就是重疾险。生场大病，不仅医药费是个坑，更可怕的是你得停下来养病，公司运营的成本谁来扛？这时候重疾险赔的那笔钱，就能帮你顶一阵子。保额尽量往高了配，毕竟现在的医疗通胀摆在那儿。

说完了你自己，再说说公司里的那些事儿。很多老板分不清团体意外险和雇主责任险，觉得给员工买个意外险就万事大吉了。其实这里头有个大坑。

团体意外险更像是个福利，员工出了事，保险公司赔钱给员工。但如果员工起诉你，要求你承担法律赔偿责任，这笔钱保险公司可不管。而雇主责任险就不一样了，它赔的是你该赔的钱。比如员工在工作期间受了伤，或者得了职业病，法律规定你要赔多少，保险公司就帮你出多少。这对咱们这种抗风险能力弱的小微企业来说，才是真正的“护身符”。

至于厂房设备那些财产险，有固定资产就配上，没那么多讲究。

最后提醒一句，创业初期现金流金贵，别把保费当成投资。全家的保费支出，控制在年收入的15%到20%之间比较舒服。要是觉得压力大，就先保大人、保经济支柱，其他的往后稍稍。想了解更具体的配置思路，可以去水滴保保险攻略翻翻，那里有不少针对家庭和企业风险的拆解。