很多人以为重疾险就是个“按年龄定价”的简单买卖，结果一投保才发现——诶？隔壁老王跟我同岁，怎么保费差了快一倍？

这就涉及到保费到底怎么算的问题了。

先说个人层面的。你自己的情况是保费的基础，年龄大一分保费确实高一分，这没毛病。但很多人不知道的是，职业风险等级同样在里头扮演重要角色。高危职业的朋友，保费往上调是常见的。健康状况这块儿，体检报告上那些“小毛病”可不是无关紧要，保险公司会综合评估的。

产品设计也是一大变量。同样的疾病定义，有的保终身，有的只保到70岁；有的带身故责任，有的不带——保障范围不同，定价自然不一样。这一点很多人容易忽略，总盯着保费数字比来比去，结果对比的根本不是同一个东西。

至于互联网重疾险是不是更便宜，这个真没法打包票。销售模式确实会让运营成本结构产生差异，但保费高不高，最终还是要看具体产品的精算逻辑、预定利率、疾病发生率表这些因素。线上线下各有各的定价逻辑，没有绝对谁更贵或更便宜的说法。

所以我寻思了一下，买之前真得冷静。先问自己几件事：保障期限要多久？需不需要身故责任？健康状况能过哪家的核保？不同产品的条款差别有时候比价格差别更值得研究。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。