很多人买年金险，看完宣传页就下单了。结果等到真的要领钱或者出事的时候，发现跟想象的不太一样。我就见过好几个朋友买完年金险之后跑来问我：这个身故了到底怎么赔啊？我就寻思了一下——买之前你们咋不问呢。

今天就拿中国人寿鑫耀东方年金险举个例子，聊聊买这类产品前必须搞清楚的几件事。

先说个基本盘。鑫耀东方的投保年龄是0到70周岁，保障期限10年，缴费方式有趸交、3年交和5年交三种可选。听起来挺灵活的，对吧？但是，这里有个但是——选什么缴费方式，直接影响你后面能领多少钱、怎么领。这个问题很多人买之前压根没想明白。趸交的话压力集中在一年，5年交的话每年压力小但总保费多，各有各的算盘。

好了，重点来了。身故保障这一块，水比较深。

如果你在合同生效前5年内身故，保险公司给付的是已交保费和现金价值里较大的那个。别小看这个“较大者”，有时候现金价值比保费高，有时候低，情况不一样。如果你是5年后身故，而且已经开始领年金了，赔的是还没领完的年金加上满期保险金之和。

我跟你说，这个细节90%的人不知道。他们以为身故就是退保费，结果发现不是那么回事。所以投保之前，一定要把条款里关于身故金的描述多看两遍。

再说万能账户。这个东西怎么说呢，它不是必需品，但搭配好了确实能让收益更灵活。鑫耀东方可以搭配的万能账户有国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（庆典版）、国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）和国寿鑫尊宝养老年金保险（万能型）（C款）三种。

但是！注意这个但是！万能账户的结算利率是不保证的。每个月保险公司会公布当月利率，但这个数字会波动。有可能你投保的时候看到4.5%，过两年变成3.8%了，这是完全正常的。所以不要光看演示利率，要问清楚保底利率是多少。

说到底，年金险是个需要细看的险种。投保规则、保障责任、身故金计算方式、万能账户的收益特性，这些环节哪个都不能稀里糊涂。想继续了解年金险选购的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。

买之前多问几句，比买完之后再后悔强多了。你说是不是这个理？