很多人买增额终身寿险时，目光都盯着那个每年复利增长的保额，觉得挺稳当。但如果是分红型的，事情就稍微复杂了一点点，因为它多了一块“浮动”的收益——也就是红利。
咱们拿市面上常见的这类产品逻辑来说，比如之前中英人寿的臻享鸿福（注意哈，产品可能迭代或停售，这里只说机制），它的基本保额是按固定比例逐年递增的，这部分写进合同，雷打不动。而红利呢，是保险公司拿着大家的保费去投资，赚了钱之后，把一部分盈余分给保单持有人。既然是“盈余”，那就不保证一定有，也不保证有多少，全看保险公司当年的经营情况。
这笔红利到手后，怎么处置其实挺有讲究的，一般有这么几种路子：
最直接的就是现金领取。每年分红的时候，保险公司直接把钱打到你的银行卡上。这就跟发奖金似的，落袋为安，想怎么花怎么花。不过对于想靠保险做长期资产积累的人来说，这么拿出来可能就断了复利的势头。
要是暂时用不着这笔钱，可以选择累计生息。就是把红利留在保险公司的账户里，让它继续滚雪球。保险公司会给这个账户算利息，虽然利率不一定很高，但胜在省心，等到哪天想用了，连本带利一起取出来。
还有一种比较实用的方式是抵交保费。如果你买的是一份长期缴费的单子，每年的保费压力不小，那可以用红利来抵扣下一期的保费。这样自己掏腰包的钱就少了，变相减轻了缴费负担，特别适合那些预算卡得比较紧的朋友。
最后一种叫交清增额，这也是很多理财型保险玩家比较青睐的方式。简单说，就是把分到的红利当作一笔“一次性交的保费”，去买更多的保额。这样一来，你保单的基本保额就变大了，而更大的基数意味着下一年固定的增长部分会更多，同时未来的现金价值也会跟着水涨船高。这其实就是让红利也参与到复利增长的游戏里来。
我寻思了一下，选哪种方式还真没有绝对的对错。如果你当下缺钱花，或者想改善生活，现金领取最实在；如果你想让这笔钱在未来发挥更大作用，交清增额或者累计生息可能更合适。当然，具体到某款产品，还得看它的条款是怎么写的，以及保险公司过往的分红实现率怎么样——毕竟，画饼谁都会，真正分到手里多少，才是硬道理。
想了解更详细的保险配置思路，可以看看水滴保保险攻略，里面有很多关于不同险种作用的拆解，希望能帮你理清思路。