我认识一个人，前年查出来甲状腺癌，做了个手术加后续治疗，前前后后花了十万。出院的时候兴冲冲去申请医疗险理赔，结果——只报了不到三万。
他当时就懵了，不是说好了三百万额度吗？怎么只报了这么点？
问题出在哪？三个地方：免赔额、医保结算、报销比例。
先说免赔额。百万医疗险通常设有年度免赔额，常见标准是一万元。这啥意思呢？就是你一年里看病，医保报完之后，自己掏的钱要超过一万的部分才能申请报销。你以为感冒发烧花个几千块就能用上百万医疗？别想了，那叫"未达起付线"，一分不报。
所以像我认识的那位，总花费十万，医保报了四万，自己掏了六万。减去一万免赔额，理论上还有五万可以申请报销。这才引出第二个问题——医保结算。
如果你投保时以有社保身份参保，看病时也用了医保报销，那报销比例通常能达到100%。但如果你投保时是有社保身份，看病时却没用医保结算——比如就诊结束时未使用医保卡进行统筹结算，直接全额自费结账——那报销比例就会打折扣，常见是60%左右。
那位甲状腺癌患者，虽然投保时是有社保身份，但就诊时未使用医保卡结算，直接自费结账了。所以他那五万（自付六万减一万免赔额），按60%算，最后到手三万。
这就是为什么产品宣传的额度≠你能拿到手的钱。额度是上限，具体能报多少，要看免赔额、报销比例，还有你的医疗费用在不在合同约定的保障范围内。不同产品条款有差异，实际报销金额要以保险合同为准。
所以买医疗险之前，与其盯着额度看，不如先搞清楚免赔额多少、报销比例怎么算、哪些情况能报哪些不能报。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。