给娃买意外险，很多家长第一反应就是“保额越高越好”。

其实这里面有个误区，特别是针对“身故”这一项，国家是有明确规定的，不是你想买多少就能赔多少。

根据监管要求，为了防范道德风险，保护未成年人权益，对以死亡为给付条件的保险金设置了上限：

不满10周岁的孩子，身故赔付总额不能超过20万元；已满10周岁但未满18周岁的青少年，上限是50万元。这也就是为什么有些家长给孩子买了100万保额的意外险，真要是发生不幸的身故情况，保险公司最多也就按这个限额赔，多交的那部分保费相当于白花了。

不过，大家千万别因为这个限制就觉得“买高保额没用”。

因为监管限制的仅仅是“身故”赔付，对于“意外伤残”和“意外医疗”，是没有金额上限的！

说实话，比起极端的身故风险，孩子磕磕碰碰、摔伤骨折甚至更严重的伤残风险，发生的概率其实更高。如果因为意外导致伤残，保险公司是按照伤残等级比例赔付的，这时候你买的50万保额就能实打实地发挥作用，而不是被卡在20万或50万的封顶线里。

所以我们在水滴保保险攻略里也常提醒各位爸妈，挑少儿意外险时，别光盯着身故保额看，更要看看伤残保障够不够足，以及意外医疗的报销范围（比如能不能报自费药、免赔额是多少）。

对于0-9岁的宝宝，身故保额买到20万就够了，省下的预算可以加在伤残保额或者医疗额度上；10岁以上的孩子，可以考虑把身故保额顶格到50万，同时尽量选伤残赔付比例高、医疗报销条件好的产品。

毕竟，保险是用来转移风险的，把钱花在刀刃上，比单纯堆砌一个用不上的数字要实在得多。