买百万医疗险，很多人最怕的就是：年轻时不生病，产品下架了；或者身体变差了想买续保，结果不给续了。所以保证续保20年的产品成了香饽饽，但问题来了——外购药保障到底怎么挑才不踩坑？
先说个扎心的现实。市场上确实存在一些长期医疗险写着“保证续保20年”，可外购药责任是单独附加的，一旦理赔过或者产品停售，这块保障说没就没了。所以关键不在于产品名字里有没有“长期”两个字，而在于外购药保障有没有写进主险合同、能不能跟着主险一起保证续保。
别光盯着特药数量。什么“上百种”“覆盖CAR-T”，听着挺唬人，但实际能用到的新药、好药，往往就那么几类。与其数数字，不如看看条款里对“合理且必需”的定义是否宽松，以及药品清单是否覆盖常见的CAR-T疗法等先进治疗手段。
核保宽松度也是实打实的考量。有甲状腺结节、乳腺结节或者乙肝病毒携带的朋友，真不是每款产品都能顺利投保的，智能核保的通过率差异挺大。如果给父母买，还要算一下年纪大了之后续保费用会不会成为负担。
没有哪款产品是“全能冠军”，适合别人的不一定适合你。建议先想清楚自己最在意什么——是续保稳定性、外购药覆盖范围，还是健康告知的友好程度——然后再去看条款细节。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。