很多人以为医保报完，商业保险能把剩下的费用全cover住。实际操作中，往往是：医保报完，商业保险赔了一部分，自己还得掏腰包。

这到底是怎么回事？

医保的报销范围受限于国家规定的“三大目录”：药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施目录。符合这些目录的费用，医保按比例报销；目录外的费用，医保压根不报。而且，医保还有起付线和封顶线的限制——起付线以下不报，封顶线以上也不报，中间还有按比例自付的部分。

所以，医保报完后，患者通常还要承担三块费用：起付线以下的部分、封顶线以上的部分、以及医保范围内按比例自付的部分。

商业医疗保险的作用，就是针对这部分“自付缺口”进行补充报销。但具体能报多少，得看你买的是什么类型的保险。

小额医疗险或学平险，免赔额通常比较低（有的0元，有的几百元），主要覆盖医保范围内自付部分的费用，有的还能报销部分自费药。这类保险更适合应对日常小病住院。

百万医疗险的免赔额通常在1万元左右，也就是说，只有社保报销后、剩余费用超过1万元的部分才能理赔。如果住院只花了万把块钱，百万医疗险可能一分都赔不到——这并不是保险公司耍赖，而是这类产品的设计逻辑：大病风险的经济补偿。

配置商业医疗险之前，建议重点看两件事：一是免赔额是多少，二是报销比例和是否限制社保目录。合同里这些条款看清楚，能省去不少理赔时的困惑。

想进一步了解不同险种的区别，可以参考水滴保保险攻略。