你知道吗？同样是意外险，建筑工人和办公室白领能买到的产品可能完全不一样。
5-6类职业——比如建筑工地的架子工、焊工，高空作业的蜘蛛人，货运司机中的大货车驾驶员，还有那些在车间里操作大型设备的师傅们——这类人群面临的意外风险本来就高，保险公司在核保时自然会更谨慎。并不是说他们“不能买”，而是能选择的产品确实比1-3类低风险职业少很多。
那这类人群挑意外险，应该重点看什么呢？
先看保额够不够用。意外身故/伤残的保额直接决定了万一出事，家庭能拿到多少钱。行业里常见的设计是，身故按基本保额100%赔付，伤残则按《人身保险伤残评定标准》分十级，一级赔100%，十级赔10%，每升一级通常增加10%。高危职业的产品保额上限一般会比低风险职业低一些，但基本逻辑是一样的。
再看医疗报销怎么算。这块是大多数人最容易踩坑的地方。有的产品只报销社保范围内的费用，进口器材、自费药统统不管；有的产品则扩展到社保外，报销比例也各不相同，常见的有80%、85%、90%几档。另外免赔额的设置也很关键——100元免赔和0免赔，最后到手的钱能差出一截。当然，这些数字每家保险公司、每个产品都不一样，选之前一定要把条款看清楚。
还有住院津贴。别小看这笔钱。万一真因意外住院，误工费、营养费、往返医院的交通费都是开销。按天给付的住院津贴虽然单次赔付不高，但累计起来也能补贴不少。行业里有的产品每天给50元，有的给100多，限制天数也各有不同。
重要的事情说三遍：投保时必须如实告知职业类别。这真不是一句套话。保险公司会依据职业分类表来核保，如果实际从事的工作比告知的危险程度更高，理赔时很可能会被拒。你以为省事的“小动作”，可能在关键时刻让几十万的保额变成一张废纸。
所以高危职业人群买意外险，与其盯着某一款产品的具体数字，不如先搞清楚自己的职业到底属于哪一类，然后再去匹配对应的产品。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。