很多人买终身寿险，第一反应是问“收益怎么样”“能领多少钱”。说实话，这种问法挺让人哭笑不得的。
终身寿险跟年金险不一样，它的本质是“留钱给家人”，不是“存钱给自己”。你交的保费，有相当一部分是用来买杠杆的——万一哪天不在了，保险公司赔一大笔钱给受益人。这才是它的核心价值所在。
以北京人寿京福满满为例，身故保险金这块是这么设计的：18到40周岁出事，赔已交保费的160%；41到60周岁，140%；61岁往上，120%。这个给付比例是写在合同里的白纸黑字，符合监管要求。产品主要保的是身故和高度残疾，跟一些综合意外险相比，它不包含航空意外或者水陆交通意外的额外加倍赔付——这不是产品缺陷，是产品定位差异。基础寿险干基础寿险的事，高风险意外保障那是意外险的活儿。
所以关键问题来了：你是想解决“万一不在了家人怎么办”，还是想找个地方存钱？出发点不同，适合的产品完全不一样。前者看杠杆和赔付比例，后者不如看看增额终身寿险或者年金险的现金价值增长特性——注意，这里说的是“增长特性”，不是承诺收益。
想明白这件事，选产品就清晰多了。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。