很多人买增额终身寿险时，心里都盘算着：这钱到底啥时候能动？

其实并没有一个放之四海而皆准的“固定年份”。这东西不像银行定期存款，存三年就是三年，它更像是一个随着时间慢慢长大的蓄水池。

能不能取，取多少，核心就看两个字：现价。

也就是保单的现金价值。只有当现金价值涨到你想要的数额，或者至少超过了你交的保费（俗称“回本”），这时候去动它才不亏。

那这个“回本”要多久？

我寻思了一下，这事儿真得看你怎么交钱。如果你是一次性把钱交齐（趸交），那现金价值爬升的速度通常比较快，可能三五年就追上本金了。但如果你是分十年、二十年慢慢交，那前期大部分钱都用来分摊成本和提供保障了，现金价值积累得就慢，可能要等到缴费期结束甚至更久才能回本。

而且，不同产品的条款设计差异挺大的。有的产品前期现价给得高，回本就快；有的则侧重后期的复利增长，前期就显得有点“肉疼”。

所以，别光听别人说“第五年就能取”，你得翻开自己的保险合同，找到那张“现金价值表”。上面清清楚楚写着每一年末你的保单值多少钱。那是唯一的标准答案。

至于怎么取，通常有两种路子：一是直接退保，把剩下的钱全拿出来，合同也就结束了；二是“减保”，也就是部分领取，拿一部分出来应急，剩下的继续在里面滚雪球。不过要注意，减保往往有比例限制，比如每年累计减少的基本保额不超过合同生效时基本保额的20%，或不超过申请时现金价值的一定比例，具体还得看产品规定。

总之，增额终身寿险适合的是那种手里有闲钱、打算长期放着不动的人。要是指望它像活期存款一样随时大额支取还不损失本金，那可能会失望。如果想根据自家的资金规划再细看看，也可以去水滴保保险攻略里多对比几款产品的现金价值增长趋势。