你身边有没有这种人——单位给交了社保，就觉得自己保障已经很齐全了，什么商业保险都不考虑？说实话，我以前也这么想过。直到有一次家里老人住院，我才真正明白社保能报什么、不能报什么。
医保药品目录是分甲、乙两类的。甲类药全额纳入报销范围，乙类药需要个人先自付一定比例。这还只是药品层面。诊疗项目有目录限制，医疗服务设施也有范围要求，再加上起付线和封顶线的约束——实际看病过程中，有很多费用是需要自己掏腰包的。不是社保不报销，是它有它的边界。
所以我们水滴保经常说，社保是基础，商业保险是补充。这个补充可不是说说而已，它是实实在在能帮我们转移那些社保覆盖不到的风险。
健康险这块，最复杂，也是大家问得最多的。它包括医疗险和重疾险两个完全不同的险种。医疗险的核心作用是报销住院等医疗支出，弥补社保报销范围外的自费部分。你花了多少钱，在责任范围内报销回来。重疾险不一样，它是给付型的——确诊合同约定的重大疾病，一次性给一笔钱。这笔钱干什么用，没人管，但通常用来弥补收入损失和康复期的开销。这两个险种功能不同，并不冲突，经济条件允许的话可以同时配置。具体怎么选、能不能同时理赔，要看具体产品的合同条款。
意外险呢，实用性很强。小到猫抓狗咬门诊、大到意外骨折住院，都在它的责任范围内。如果被保人是家庭主要经济来源，万一不幸遭遇意外身故或伤残，赔付金可以帮家人偿还债务、维持生活。你说巧不巧，社保对意外导致的很多费用其实覆盖得挺有限的。
还有一种险，叫寿险。这个险种比较特殊，它主要转移的是极端风险——人不在了或全残了，保险公司赔一笔钱。用来偿还家庭债务、抚养孩子、赡养老人。实话实说，寿险不是所有人都需要，但对家庭经济支柱来说，它是一道很重要的防线。
配置顺序的话，社保先交，这是最基础的。然后根据自己的风险缺口和经济能力，逐步补充商业保险。别想着一步到位，也别盲目跟风。保障这件事，合适最重要。
想了解更多基础配置思路，可以参考水滴保保险攻略。