身边不少朋友买重疾险的时候，一听到“有病赔钱、没病返本”，眼睛都亮了——这不就是天上掉馅饼吗？
冷静，先把计算器拿出来。返还型重疾险的保费确实比消费型高出一截，多出来的这部分钱，保险公司拿去投资了，几十年后按约定返你。说白了，你是在自己给自己贴利息。
我有个朋友前两年买了某款返还型重疾险。有一天他跟我算账：如果买同保额的消费型，年交保费就便宜多了。二十年下来，多交的钱存个定期或者放个稳健理财，收益也不比返还金少。更扎心的是——返还的前提是保障期内没有发生重疾理赔。一旦理赔过，合同终止，返还责任也就没了。
所以这事儿得想清楚：你到底是想要“保障功能”，还是想要“到期返钱”？这两个需求的优先级不一样，选的产品就完全不一样。如果保障还没配齐就奔着返还去，很可能捡了芝麻丢了西瓜。
想看具体的保障责任怎么选，可以参考水滴保保险攻略。