很多人在规划保障时都会纠结：重疾险到底要不要带身故责任？如果带了，还有必要买定期寿险吗？

其实，从性价比和保障全面性的角度来看，把这两者拆开买往往是更聪明的做法。

带身故责任的重疾险，本质上是“重疾+身故”二选一。也就是说，如果先赔了重疾，身故责任就终止了；或者没得重疾直接身故，赔一笔保额。这种捆绑销售的产品，保费通常比较贵。对于预算有限的朋友来说，为了这一个身故责任多掏几千块，可能会挤占原本可以用来做高重疾保额的预算。

我们水滴保在协助用户配置方案时，常建议采用“消费型重疾险 + 定期寿险”的组合。

消费型重疾险专注疾病保障，不含身故责任（或身故仅退现金价值），价格更亲民。你可以用同样的钱买到更高的重疾保额。比如50万保额的消费型重疾险，一年可能只要五六千。而定期寿险非常便宜，30岁男性买100万保额保到60岁，一年也就一千多块。

这样搭配有两个明显优势：

第一，保费更省。拆开买的总保费往往低于带身故的重疾险，省下的钱可以加在其他保障上。

第二，保障能叠加。这是最关键的一点。如果买了带身故的重疾险，重疾和身故只能赔一次。但如果是“消费型重疾+定寿”，万一不幸罹患重疾获赔后，身故保障依然有效；如果不幸身故，家人能同时拿到两笔赔偿金。这对于背负房贷、车贷或有子女教育压力的家庭支柱来说，意义非凡。

至于保额怎么选？重疾险建议至少覆盖3-5年的收入损失及康复费用，目前癌症等大病的治疗及康复成本普遍在30万以上。定期寿险的保额则建议覆盖家庭总负债（如房贷）加上未来5-10年的家庭基本开支。

具体产品方面，市面上有很多优秀的消费型重疾险和定期寿险可选。大家可以根据自己的健康状况和预算，在水滴保官网首页进行对比筛选。记得，买保险不是买最贵的，而是买最适合自己当下需求的。