最近总有朋友问，那种号称“0免赔”还能去公立医院特需部的中端医疗险，到底是不是智商税？

咱们水滴保在梳理这类产品时，发现它确实和普通百万医疗险不太一样。普通的百万医疗险，通常有个1万元的免赔额，这意味着平时头疼脑热住个院，花个三五千块，保险公司是不管的。但中端医疗险把这道门槛给拆了，哪怕是几千块的住院费，只要符合合同规定，它也能报。

更吸引人的是医院范围。以前我们买保险，大多只能报销公立医院普通部的费用。人多、排队久、环境嘈杂，生病本来就不舒服，还得受这份罪。而中端医疗险通常能把保障延伸到公立医院的特需部、国际部，甚至是部分高端私立医院。这就意味着，你可以用商保的身份，享受更安静的病房、更耐心的医生，甚至是一些进口药械的使用权。

不过，天下没有免费的午餐。这种体验上的升级，必然伴随着保费的增加。普通百万医疗险一年可能也就几百块，但中端医疗险根据计划不同，保费可能会上浮到千元甚至更高。而且，它的健康告知往往也比普通医疗险严格一些，毕竟保险公司承担的风险更大了。

所以，这东西值不值得买，其实就看你更看重什么。如果你年轻力壮，觉得普通部挤一挤也没事，那百万医疗险足矣；但如果你对就医品质有要求，或者担心小病住院也要自掏腰包，那中端医疗险确实是个不错的进阶选择。具体怎么选，还是得结合自己的预算和身体状况来定，可以去水滴保保险攻略看看更多对比思路。