45岁，说大不大，说小不小。上有老下有小，房贷还没还完，单位体检报告开始出现小箭头了。这个年纪的人，最怕的不是自己出事儿，而是自己出事儿之后，家里的日子怎么过。

所以保险这个东西，对这个年龄段来说，真的不是买不买的问题，而是怎么买才能真正解决问题的问题。

家庭责任比命还重——寿险不能省

道理很简单：如果家庭经济支柱突然不在了，留下一屁股债和一家老小，谁来兜底？寿险就是干这个的。人在，钱在；人不在，保险公司赔一笔钱给家人，不至于让日子过不下去。

有人觉得买寿险晦气，我想说这是最朴素的家庭责任。你拼命工作是为了啥？不就是为了家人过得好一点吗？寿险就是把这份责任量化成一张保单。

健康险分两种，作用完全不同

这里要划个重点，很多人搞不清楚。

医疗险是报销型的，看病花多少钱就报销多少，跟医保类似，但是报销范围和比例通常比医保大。它解决的是医疗费用的问题。

重疾险是给付型的，一旦确诊合同里约定的重大疾病，保险公司直接赔一笔钱给你，不管你实际花多少治疗费。这笔钱用来干啥？补偿收入损失、康复费用、营养费，甚至是还房贷都行——毕竟生了大病，三五年上不了班是常事，但银行不会因为你生病就免你月供。

两个险种功能不同，搭配起来才能兜住底。单买任何一个，都不完整。

意外险便宜，但别贪便宜乱买

意外险这个品类对健康状况要求比较低保费也便宜，但有一点要注意：高风险职业投保会有严格限制。如果你经常出差或者从事有一定危险性的工作，这个险种值得认真研究一下。

健康告知这件事，真的很重要

很多人买保险最怕这一步，问到有没有既往症、有没有住过院，就想着能瞒就瞒。我跟你说，这种想法很危险。保险公司核保的时候是能查到医疗记录的，到时候真出险了，调查发现你没如实告知，轻则拒赔，重则合同直接作废。

45岁这个年纪，身体多少都有点小毛病。高血压、甲状腺结节、胃炎……这些医生说没事儿的小问题，在投保的时候可能就是绊脚石。所以投保前一定得如实告知，别给自己挖坑。

想进一步了解投保的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。

配置保险这事儿，说难也难，说简单也简单。难在产品太多不知道选哪个，简单在只要弄清楚自己最担心什么、对应的险种是什么，就能理出个大概。45岁不等人，趁还能投保的时候把保障做扎实了，比什么都强。