很多人看到“3.5%复利递增”就开始算账：这不就是年化3.5%的理财产品吗？——等等，这里有个挺容易踩的坑。
增额终身寿险宣传中常见的3.5%，指的是有效保额的增长率，不是你拿到手的投资收益率。监管部门专门强调过，这两个概念完全不是一回事。简单说，保额涨多少是保险公司算的账，你实际能拿多少钱，还要看现金价值增长和退保时的具体情况。更直接的影响是，受监管指导，现在新上市的产品预定利率已经普遍降到3.0%或更低——那些标着3.5%的产品，要么是存量老款，要么可能已经停售下架。
所以关键不在于盯着一个数字，而是要回到保险合同本身去看：现金价值怎么增长、什么时候回本、减保取现有没有限制。增额终身寿险的核心价值在于长期锁利和灵活规划，你可以用它攒养老金、给孩子准备教育金，或者单纯做财富传承——指定受益人，资金直接给到想给的人，中间省去不少麻烦。
投保年龄、缴费方式这些参数，市面上不同产品差别挺大，没有统一答案。想看这类险种的基础挑选思路，可以参考水滴保保险攻略。
对了，如果你正在对比多款产品，记得把条款细则一条条对过去，别被宣传页上的数字晃了眼。有些产品写的是“保额递增”，有些写的是“现金价值增长”，看起来差不多，实际拿到手的差别可能不小。