很多人买重疾险，最纠结的其实不是买不买，而是怎么买才能不花冤枉钱。消费型还是返还型？保到70岁还是保终身？单次赔还是多次赔？这三个问题几乎每个投保人都会遇到，但能把账算清楚的人不多。今天我们就从钱的角度，把这些选择的本质说透。

先说消费型和返还型。返还型产品承诺“有病赔钱，没病返本”，听起来很诱人，但代价是每年保费要贵出一大截。这部分多交的钱，说白了就是保险公司拿去做了一笔低息储蓄，收益往往还不如自己理财来得实在。与其把钱交给保险公司打理，不如用消费型把保额做足，省下来的自己掌控。所以对大多数家庭而言，消费型重疾险是更务实的选择。

保障期限也是一个道理。保终身当然好，但钱包得承受得住才行。30岁到60岁是大多数人家庭责任最重的阶段——上有老下有小，中间还有房贷车贷，这个时期一旦得了重疾，收入中断对家庭的打击是最致命的。预算有限时，先保到70岁，把这段时间的保额做足，等收入上来了再加保终身，是比较现实的过渡方案。当然，如果经济宽裕，直接保终身一步到位也行。

至于单次赔还是多次赔，道理也不复杂。得过一次重疾之后，身体机能下降，再得其他重疾的概率客观存在。年轻人生命周期长，多次赔付的意义更大一些；40岁以后，单次赔付往往也够用了。

说到底，选重疾险没有标准答案，关键是把钱花在刀刃上。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。